Veel mensen kiezen om uiteenlopende redenen voor de aankoop van een eigen huis. Maar het hebben van een eigen huis heeft wel financiële consequenties. Er komt veel kijken bij het kopen en onderhouden van een eigen huis. U kunt hieronder lezen waar u hierbij zoal aan kunt denken.
Lees ook de folder Een Betaalbare Hypotheek: nu en straks van het NIBUD. Onderstaande informatie is niet compleet. Uw hypotheekadviseur kan u informeren over uw persoonlijke situatie.
Financiële consequenties van een eigen woning
- Aankoopkosten
- Erfpacht
- Onderhoudskosten
- Energielabel
- Verzekeringen
- Vereniging van Eigenaren(VvE)
- Risico op restschuld bij verkoop van de woning
Aankoopkosten
Naast de kosten die te maken hebben met uw hypotheek, kunt u bij de aankoop van een woning ook te maken krijgen met andere kosten, zoals:
- Makelaarskosten: als u een makelaar in de hand neemt bij de aankoop van een woning dan moet u de makelaar een courtage betalen voor zijn diensten. U maakt hier vooraf een afspraak over met uw makelaar.
- Bankgarantie: het is heel gebruikelijk dat de verkoper van een woning een waarborgsom of bankgarantie verplicht stelt om er zeker van te zijn dat u uw afspraken nakomt. U kunt deze waarborgsom (10% van de aankoopprijs van de woning) op de bankrekening van uw notaris storten. Op de passeerdatum krijgt u de waarborgsom terug van uw notaris. BNP Paribas PF kan door middel van een bankgarantie ‘garant’ staan voor deze waarborgsom, zodat u zelf geen waarborgsom hoeft te storten. De kosten hiervoor bedragen 1% van de waarborgsom. Uw tussenpersoon kan voor u een bankgarantie bij ons aanvragen. BNP Paribas PF verstrekt alleen een bankgarantie als u de hypothecaire lening ook onderbrengt.
- Bouwkundig rapport: u kunt een bouwkundig rapport op laten maken om de bouwkundige toestand van uw toekomstige woning te beoordelen.
- BTW: Voor een nieuwbouwwoning betaalt u 19% BTW. Meestal is de BTW opgenomen in de koopprijs van de woning.
- Notariskosten:u betaalt notariskosten voor het inschrijven van de eigendomsakte (ook wel transportakte of akte van levering genoemd) en de hypotheekakte (hierin wordt het recht van hypotheek geregeld) in het Kadaster. Daarnaast doet de notaris een onderzoek naar de woning, maakt hij een afrekening op, zorgt hij voor het ontvangen en overmaken van de koopsom en royeert (verwijdert) hij het oude hypotheekrecht in het Kadaster.
- Overdrachtsbelasting: de overdrachtsbelasting bedraagt 2% van de koopsom van uw woning en hoeft u alleen te betalen als u een bestaande woning koopt. De overdrachtsbelasting is tijdelijk verlaagd tussen 15 juni 2011 en 1 juli 2012. Vanaf 1 juli 2012 bedraagt de overdrachtsbelasting weer 6% van de koopsom van uw woning.
- Renteverlies tijdens de bouw: bij een nieuwbouwwoning betaalt u de kosten voor de bouw in fasen, terwijl u de hypotheek dan al heeft. Het gedeelte van de hypotheek dat nog niet gebruikt wordt staat geparkeerd in een bouwdepot. U ontvangt rente voor het geld in het bouwdepot en u betaalt rente voor de hypotheek. Het verschil is renteverlies tijdens de bouw.
Zie ook Financiële consequenties van een hypotheek.
Erfpacht
In bepaalde gemeenten in Nederland kunt u te maken krijgen met erfpacht. Bij erfpacht wordt u eigenaar van de woning, maar de grond blijft eigendom van degene die de grond in erfpacht heeft uitgegeven. Voor het gebruik van de grond kunt u verplicht zijn om periodiek een erfpachtcanon (geldsom) te betalen. Het komt ook voor dat de erfpacht voor een lange periode is afgekocht.
Lees goed welke voorwaarden er aan de erfpacht verbonden zijn. Hierbij is belangrijk tot wanneer de erfpacht duurt en onder welke voorwaarden de erfpachtcanon aangepast kan worden (zodat u niet ineens met veel hogere canonkosten geconfronteerd kan worden).
Als de erfpacht vervalt, wordt alles wat op de grond is geplaatst automatisch eigendom van de eigenaar van de grond. In de akte van uitgifte in erfpacht worden meestal afspraken gemaakt over wat er dan gebeurt. De eigenaar van de grond kan bijvoorbeeld aan de eigenaar van de woning een bedrag betalen als het recht van erfpacht komt te vervallen (en dus niet wordt verlengd). Als er een hypotheek op de woning zit, dan moet dit geld aan de hypotheekverstrekker worden overgedragen om de hypotheek af te lossen.
Onderhoudskosten
Bij een nieuwbouwwoning zullen de kosten voor onderhoud meestal lager zijn dan bij een bestaande woning. De kwaliteit van een bestaande woning hangt onder andere af van de periode waarin de woning gebouwd is.
Soms zijn de gebreken van een woning niet zichtbaar, zo kan er bijvoorbeeld sprake zijn van hout- of betonrot van het fundament van de woning. Bij slecht geïsoleerde woningen zullen de energielasten hoger zijn. Als u de woning beter wilt isoleren om de vaste lasten te drukken, zult u hierin moeten investeren.
Houdt u bij de aanschaf van een woning rekening met de onderhoudskosten, die u kunt verwachten. U kunt bijvoorbeeld een bouwkundig rapport laten opmaken om een inschatting te maken van wat u in de toekomst aan onderhoudskosten kunt verwachten. Ook kunt u het fundament van de woning laten onderzoeken.
Hoewel de onderhoudskosten afhangen van de woning heeft het NIBUD een indicatie afgegeven van de gemiddelde onderhoudskosten van een woning. Houdt u bij een gemiddelde woning jaarlijks rekening met ongeveer 1% van de waarde van de woning voor het onderhouden van de woning en de tuin.
Energielabel
De verkoper van de woning is verplicht om een energielabel aan de koper van de woning te geven. Het energielabel geeft aan hoe energiezuinig een woning is en hoe u de woning energiezuiniger kunt maken. Als de woning bijvoorbeeld slecht geïsoleerd is kunt u hoge energiekosten verwachten. Deze lasten kunnen in de toekomst ook nog eens behoorlijk toenemen als de energieprijs stijgt.
Het is dus verstandig om rekening te houden met de energiekosten en eventuele onderhoudskosten om de woning energiezuiniger te maken. De investering zal een positief effect op de waarde van de woning hebben. Checkt u van tevoren of u een subsidie van de overheid kunt krijgen voor de investering die u wilt doen. Meer informatie vindt u op de website van de overheid.
Verzekeringen
Voor onderstaande verzekeringen kunt u premies verschuldigd zijn:
- Levensverzekeringen: voor uw hypotheek kan het zijn dat u premies moet betalen voor een overlijdensrisicoverzekering en/of een kapitaalverzekering zoals een spaarhypotheekverzekering bij een spaarhypotheek.
- Schadeverzekeringen: als woningeigenaar bent u verplicht om een opstalverzekering af te sluiten voor uw woning. Daarnaast sluit u wellicht verzekeringen af voor uw inboedel, aansprakelijkheid, etc.
- Rechtsbijstandverzekering: u kunt overwegen een rechtsbijstandverzekering af te sluiten voor het geval er achteraf verborgen gebreken aan de woning ontdekt worden. Houdt u er dan wel rekening mee, dat u de verzekering tijdig afsluit in verband met een mogelijke wachttijd.
- Hypotheekbeschermer/ woonlastenverzekering: deze verzekering kunt u afsluiten om (een gedeelte van) uw woonlasten te verzekeren bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Lees de voorwaarden van tevoren goed door om te bepalen of de verzekering bij u past. Het kan bijvoorbeeld voorkomen dat naar rato wordt uitgekeerd als u arbeidsongeschikt raakt.
Vereniging van Eigenaren (VvE)
Als eigenaar van een appartement bent u samen met de andere appartementseigenaren mede-eigenaar van het gehele gebouw en de grond (ieder voor een eigen deel). Er is daarom een VvE om de gemeenschappelijke belangen van alle eigenaren van het appartementencomplex te behartigen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het onderhoud van het gebouw en een gezamenlijke opstalverzekering.
Er bestaan kleine VvE’s van bijvoorbeeld 2 of 3 appartementseigenaren en grote VvE’s voor grote appartementencomplexen. Iedere appartementseigenaar is verplicht lid van de VvE en betaalt periodiek een bijdrage voor het onderhoudsfonds. De regels en de kosten verschillen per VvE. Zo zult u een hogere bijdrage moeten betalen voor een complex met liften, dan een complex dat alleen gebruik maakt van een trappenhuis.
Risico op restschuld bij verkoop van de woning
Als woningeigenaar bouwt u vermogen op als:
- de waarde van uw woning stijgt (bijvoorbeeld door verbouwing)
- maandelijks een bedrag aflost op uw hypotheek (dit is niet de rente die u betaalt)
- de waarde van uw woning stijgt (bijvoorbeeld door verbouwing)
Maar de waarde van uw woning kan ook dalen. En als u voor een beleggingshypotheek hebt gekozen kan de opgebouwde waarde tegenvallen, waarmee u (een gedeelte van) uw hypotheek wenst af te lossen. Daarnaast zijn er verschillende redenen denkbaar, waardoor uw woning bij verkoop minder geld oplevert dan u van tevoren verwacht had.
Wanneer u een aflossingsvrije hypotheek heeft dan profeert u tijdens de looptijd van de hypotheek van lage lasten en maximaal belastingvoordeel. Op de einddatum van de hypotheek moet u de aflossingsvrije (deel)lening echter wel aan BNP Paribas PF terugbetalen.
Als u uw hypotheekschuld niet kunt aflossen met de opbrengst van uw woning en/of gespaard geld, houdt u een stukje ‘hypotheekschuld’ over. Deze ‘restschuld’ moet u aan BNP Paribas PF terugbetalen. Lees ook over overheidsregelingen zoals Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
