Inhoud van mijn Hypotheekofferte

Hoe lang is mijn offerte geldig?

De acceptatietermijn van uw persoonlijke hypotheekofferte is 14 dagen. Binnen deze termijn ontvangt BNP Paribas PF graag een getekend exemplaar van u.

De geldigheidsduur van uw offerte en de mogelijkheden om deze geldigheidsduur te verlengen zijn afhankelijk van uw hypotheek. In uw offerte staat de geldigheidsduur van uw offerte vermeld; in de bijbehorende voorwaarden kunt u lezen over de eventuele verlengingsmogelijkheden van uw offerte.

Hier staan een aantal belangrijke verschillen tussen de Confidence Hypotheek en de Confidence Voordeel Hypotheek uitgelegd, waaronder de verschillen met betrekking tot de geldigheidsduur van de hypotheekofferte.

Top

Kan ik de offerte voor mijn verzekering of rekening bij BNP Paribas PF aanvragen?: Nee, dat kan helaas niet. Wanneer een verzekering of een rekening onderdeel uitmaakt van de hypotheek, kunt u hiervoor apart een aanvraag bij de betreffende verzekeraar of vermogensbeheerder indienen. Uw premie of inleg dient u bij het ingaan van de hypotheek dan ook rechtstreeks aan deze partij te betalen. De algemene voorwaarden van de verzekeraar of vermogensbeheerder zijn van toepassing op het gekozen product. Uw hypotheekadviseur kan u hierbij helpen.
Top

Waarom administratiekosten?: Ons hypotheekrentetarief is uit de volgende componenten opgebouwd:

1) Scherp inkooptarief: BNP Paribas PF in Nederland betrekt de hypotheekgelden via het hoofdkantoor van BNP Paribas in Frankrijk. Door de goede rating van BNP Paribas èn het feit dat wij wereldwijde speler zijn kunnen wij voor een scherp tarief hypotheekgelden aankopen. De inkooptarieven verschillen per rentevaste periode.

2) Opslagen: bovenop het inkooptarief worden opslagen verwerkt die verband houden met risico en productfaciliteiten. Hoe meer risico of hoe meer faciliteiten in het product hoe hoger deze opslag. Het inkooptarief en de opslag voor risico worden uitgedrukt in percentages. De opslag voor verwerkingskosten wordt uitgedrukt in een vast bedrag, dat zijn de administratiekosten.

• Risico opslag: Hoe hoger het hypotheekbedrag hoe hoger het bedrag (nominaal) dat door ons gereserveerd moet worden voor risico. Relatief gezien is de opslag gelijk voor iedere hypotheeksom.

• Opslag voor verwerkingskosten: deze opslag drukken wij niet uit in een percentage, maar in een vaste opslag; de administratiekosten. Dit is logisch en eerlijk, want de kosten van de verwerking verschillen niet tussen hoge en lage hypotheekbedragen. De werkzaamheden blijven gelijk. U betaalt uiteindelijk een prijs die hoort bij de geleverde dienst.

Voor de fiscale behandeling van de hypotheek maakt deze benadering niets uit. De vaste administratiekosten zijn gewoon fiscaal aftrekbaar als het een Box-I lening is. Er is hiervoor een ruling met de belastingdienst.
Top

Wat houdt bereidstellingsprovisie in?: Wanneer een geldverstrekker geld inkoopt, maar het passeren bij de notaris heeft nog niet plaatsgevonden, dan kost dat de hypotheekverstrekker geld. Er wordt immers nog geen rente voor de hypotheek ontvangen, maar de hypotheekverstrekker heeft het bedrag al wel ingekocht en gereserveerd voor uw hypotheek. Daarom berekenen veel hypotheekverstrekkers bij een langere offerteduur na een aantal maanden bereidstellingsprovisie.

De bereidstellingsprovisie is dus bedoeld om de extra kosten van de hypotheekverstrekker te dekken, totdat de hypotheek in de boeken is opgenomen. Als er bereidstellingsprovisie door BNP Paribas PF berekend wordt, dan is dit opgenomen in uw persoonlijke hypotheekofferte.
Top

Wat is de executiewaarde van mijn woning?: De executiewaarde is de waarde die een woning op zou moeten kunnen leveren bij een gedwongen verkoop. Bij een bestaande woning vindt u de executiewaarde in het taxatierapport. Bij een nieuwbouwwoning wordt de executiewaarde berekend op basis van de koop/aanneemovereenkomst, meerwerk en renteverlies tijdens de bouw.
Top

Wat is de marktwaarde van mijn woning?: De marktwaarde is de waarde die uw woning volgens een taxateur waard is op het moment dat de (bestaande) woning getaxeerd wordt. U vindt de marktwaarde in het taxatierapport. Bij een nieuwbouwwoning wordt de marktwaarde berekend op basis van de koop/aanneemovereenkomst, meerwerk en renteverlies tijdens de bouw.
Top

Wat is het verschil tussen bruto en netto hypotheeklasten?

Voor informatie over uw specifieke situatie kunt u bij uw hypotheekadviseur terecht. Ook staat er informatie op de website van de belastingdienst.

Als uw hypotheekadviseur een hypotheekplan voor u maakt, dan worden de bruto en de netto lasten daarop aangegeven. In de bruto lasten worden de rente, de aflossing en/of de premie van uw levensverzekering, die u maandelijks betaalt, bij elkaar opgeteld. De bruto lasten zijn dus de lasten, die u maandelijks aan uw geldverstrekker (en verzekeraar/ vermogensbeheerder) voor uw hypothecaire lening betaalt.

In de netto lasten wordt het belastingvoordeel van de renteaftrek doorberekend (indien uw woning voldoet aan de voorwaarden voor een BOX-1 financiering).

Let hierbij op dat van ieder leningdeel de rente maximaal 30 jaar aftrekbaar is. Als u de hypotheeksom verhoogt dan is de rente behorende bij het leningdeel van de verhoging opnieuw 30 jaar aftrekbaar. De verhouding tussen netto en bruto hypotheeklasten kan hierdoor na verloop van tijd wijzigen.

Voorbeeld
Wanneer u in 2001 als starter een woning hebt gekocht en daar een hypothecaire lening van € 200.000,- voor hebt afgesloten, dan is de rente van deze € 200.000,- tot 2031 aftrekbaar, indien deze hypothecaire lening volgens de voorwaarden van de belastingdienst in BOX-1 valt.

Wanneer u in 2008 besluit een verbouwing uit te voeren van € 30.000,- dan is de bijbehorende rente tot 2038 aftrekbaar. Als u in 2022 besluit om voor € 75.000,- een garage aan uw huis te bouwen, dan kunt u de rente over deze € 75.000,- tot 2052 aftrekken.

Indien u in 2022 een berekening maakt, waarbij u ervan uitgaat dat de volledige lening tot 2052 aftrekbaar blijft, dan komt u bedrogen uit, omdat de rente van uw eerdere leningen aftrekbaar blijft tot respectievelijk 2031 en 2038.

De aflossingsvorm waar u voor kiest bepaalt of u maximaal gebruik kunt maken van de fiscale aftrekbaarheid. Tussentijdse aflossingen hebben geen invloed op de duur van de aftrekbare rente van een bepaald leningdeel, dat u bent aangegaan. Als u in 2001 een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000,- hebt afgesloten, maar u lost in 2003 € 10.000,- af, dan blijft de rente over € 190.000,- (€ 200.000,-) tot 2031 aftrekbaar. Voor de fiscus blijft het bedrag €200.000,- staan.

Top

Wat is het verschil tussen de nominale en de effectieve rente?: De rente die in de offerte staat vermeld is de nominale rente. Dit is de rente die u maandelijks (achteraf) aan BNP Paribas PF betaalt. Bij de berekening van de effectieve rente worden bepaalde kosten verwerkt, zoals de hoogte van de afsluitprovisie en het moment waarop de hypotheekrente betaald wordt (vooraf of achteraf, per maand of per kwartaal).

De effectieve rente kunt u gebruiken om bepaalde hypotheekproducten met elkaar te vergelijken. Er wordt hierbij echter geen rekening gehouden met de bruto en netto hypotheeklasten en de premie van een eventuele levensverzekering of inleg op een verpande rekening.
Top

Wat staat er in de algemene leningvoorwaarden?: De algemene leningvoorwaarden maken onderdeel uit van de hypotheekovereenkomst en bevatten de belangrijkste afspraken en basisvoorwaarden van de hypotheek.

U kunt hier meer lezen over belangrijke leningvoorwaarden van de Confidence (Voordeel) Hypotheek.
Top

Wat staat er in mijn hypotheekofferte?: In uw hypotheekofferte vindt u persoonlijke informatie, zoals:
- uw naam
- de periode dat uw hypotheekofferte geldigheid is
- de periode waarin u uw hypotheekoffere kunt accepteren
- de specificaties van uw hypotheek leningdelen (zoals bedrag, looptijd, aflosvorm, rentepercentage, rentevaste periode)
- uw maandelijkse kosten per hypotheek leningdeel
- de gegevens van uw woning, zoals het adres en de executiewaarde
- diverse kosten, zoals afsluitprovisie, administratiekosten, bereidstellingsprovisie, annuleringskosten en bij een hypotheek met NHG borgtochtprovisie
- de gegevens van een eventueel te verpanden verzekeringspolis (zoals spaarhypotheekverzekering) of rekening (zoals beleggingsrekening)
- overige persoonlijke gegevens
- de aan te leveren bescheiden die BNP Paribas PF nodig heeft om te beoordelen of de hypotheek daadwerkelijk verstrekt kan worden (zoals een taxatierapport, de koopovereenkomst, loonstroken en een werkgeversverklaring)
Top